Bunga flat, anuitas, dan efektif: apa bedanya?
- Flat. Bunga dihitung dari pokok awal sepanjang tenor. Cicilan sama tiap bulan. Dipakai di KTA, kredit motor, dan kredit mobil. Kelihatan murah, tetapi bunga efektifnya hampir dua kali lipat angka yang ditawarkan.
- Anuitas. Cicilan sama tiap bulan, tetapi porsi bunga mengecil dan porsi pokok membesar dari waktu ke waktu. Dipakai di KPR.
- Efektif menurun. Pokok dibayar sama rata, bunga dihitung dari sisa pinjaman. Cicilan awal paling besar lalu terus turun.
Coba bandingkan: dengan pinjaman, bunga, dan tenor yang sama, total bunga metode flat selalu paling besar.
Bikin sendiri di Excel
Cicilan anuitas dihitung dengan PMT: =PMT(9%/12;24;-50000000). Porsi bunga dan pokok tiap bulan dengan IPMT dan PPMT. Untuk mencari bunga efektif dari cicilan flat, pakai RATE.
Simulasi ini tidak memasukkan biaya provisi, administrasi, asuransi, dan denda keterlambatan.
Hasil kalkulator ini adalah simulasi untuk membantu perkiraan, bukan nasihat hukum atau pajak. Angka resmi mengikuti kebijakan perusahaan, perjanjian kerja, dan peraturan terbaru.